善治水者利天下

放眼珠三角,这样的产业集聚不在少数,这与广东的历史背景息息相关。早在千年之前,广东人民就开始了航海贸易。加之最早沐浴改革开放的春风,广东商业氛围浓厚,小微企业数量长期领跑全国。

汹涌的喀什河图/视觉中国)

已近花甲之年的林则徐全身心投入到工程量最大、修筑也最为困难的龙口工程上,不仅出力,还四处筹集款项,用了4个月的时间,终于挖通了两百多公里的阿齐乌苏大渠,引水灌溉复垦面积约10万亩,是清代伊犁开屯以来最大的水利工程。

“苟利国家生死以,岂因祸福避趋之”,林则徐的一生仕途,无论走到哪里,都以履勘垦地、兴修水利、利国利民为己任。

从北方的海河,到南方的珠江,从东南的太湖流域,到西北的伊犁河,都留下了他治水的足迹。如今,林公渠和林公井里流淌的水源,依旧滋养着华夏大地。

“圣人之治于世,其枢在于水”,在古代农业社会,水不仅是农业生产的基础,更是经济发展的命脉。孙叔敖修筑期思陂来灌溉雩娄之野,使得楚国水稻的种植面积激增,故楚庄王位列春秋五霸之一,具备“问鼎中原”的资格;京杭大运河的开通为江南带来千年繁华,都江堰守卫的天府之国成都,在唐宋时期亦是比肩扬州的第二经济中心。

善治水者,均盈而补亏,可以利天下。

野有蔓草

如今提起林则徐,最直接的联想可能是“虎门销烟”之壮举。而如今的虎门镇,已经是“世界制造业之都”——东莞的驱动核心之一。作为闻名世界的制造业城市,东莞汇聚着成千上万的中小微企业,为全世界的物资供给提供了重要支撑。

几年前的一组数据显示,全国服装1/5东莞造,全世界1/10的运动鞋东莞造,全世界1/5的电脑和手机东莞造……曾有这样一句玩笑话:东莞堵车,全球缺货。

东莞运河、东莞水道像一条条巨大的绿色翠带绕在楼宇鳞次栉比的莞城腰间,见证了东莞从一个传统的农业县发展成为新兴的国际制造业名城的成长图/视觉中国

放眼珠三角,这样的产业集聚不在少数,这与广东的历史背景息息相关。早在千年之前,广东人民就开始了航海贸易。加之最早沐浴改革开放的春风,广东商业氛围浓厚,小微企业数量长期领跑全国。

它们是中国经济发展的神经末梢,犹如蓬勃生长的“野草”,赶上一场政策好雨,就能勃然而发,肆意顽强,孕育希望。

然而也正因其微小,有时候连机会都显得有些沉重。企业自身资金蓄水池容量有限,商业银行受限于人力和时间成本,贷款难、流程长、费率高,让小微企业随时面临着 “水源”之困:风险降临时,无力抵御;机会来临时,亦无力把握。稍有不慎,就是“一岁一枯荣”。

小微企业,亟需新水源。

2018年5月2日,中国建设银行正式召开普惠金融战略启动大会,宣布集全行之力启动普惠金融“双小”战略,加大对小行业、小企业的服务力度。

同年建行广东省分行率先联合广东省经济和信息化委员会、国家税务局、地方税务局和工商业联合会,向小微企业推广“云税贷”,通过对接征信、税务、市场监督等20个数据源、上万个维度的大数据,为各类小微企业进行立体画像,将“信用数据”转化为“融资资本”。 

如是,新水源已至。

遇水则活

三年来,这道“新水源”滋养着珠三角的生机勃发之地。

在中国产业转型升级过程中,以专业化、精细化、特色化、新颖化为特征的“专精特新”中小企业引发了社会各界的广泛关注。这些企业有个特别的称号——“小巨人”企业。

机器人大会上展示的一款智能无人配送车(图/新华社)

为了给更多的“小巨人”提供养分,2020年底,广东省人民政府与建行签署支持广东省先进制造业发展战略合作框架协议。未来五年,建行将给予广东省制造业1万亿元的综合融资金额的支持,其中先进制造业5000亿元。此外,建行还打造了专属品牌“智造之光”,为广东省的先进制造业提供支持。 

惠州某环保科技公司就是一家“专精特新”小巨人,公司以环保治理工程为主。在对相关业务做了充分调查的基础上,公司决定投资新建一条废旧线路板及其边角料规模化回收生产线,一条利用剩余树脂粉沫生产新型树脂型材的综合生产线,而这正是绿色转型的方向。

需求一提出,建行广东省分行的工作人员便向企业推荐了小微快贷。针对小微企业金融需求“短、频、急”的特点,“小微快贷”业务通过系统整合,运用大数据分析。相比以往的线下调查等流程,企业只需授权建行查阅相应数据,其余交给背后的科技,无需再手动准备一堆资料。最终,这家企业顺利通过建行的小微快贷,很快获得约200万元的资金去大展拳脚。

“做了很多年了,今年想着能不能做大。”和许多同行一样,东莞某零部件公司的相关负责人何先生也在思考,在后疫情时代公司能否再做点什么突破。经过之前多年的耕耘,公司业绩每年都有30%-40%的增长,客户也越来越稳定了,似乎是时候更上一个台阶。

目前,公司在东莞的厂房是租赁来的,厂房面积也局限了业务的发展。把心一横,何先生决定拿出一笔钱在江门鹤山投资设厂,扩大生产规模。但是设厂投入始终不是一笔小钱,而动用生产储备资金,又可能影响公司的生产节奏。

而像何先生公司一样想扩大规模却又力不从心的企业不在少数。为了解决这些企业的资金难题,建行广东省分行基于工业园的特点创新推出“入园贷”产品,为优质产业集群客户的新建项目提供前期融资,服务重大招商引资项目以及配套产业链企业落户本地。

在周围人的建议下,何先生联系上建行,并在建行员工的帮助下办理了“入园贷”,成功在鹤山设厂。“我之前一直都没有尝试贷款,没想到比我想象中要简单,给我打开了一个新的窗口。”

今年9月,在广州做服装生意的95后女孩小佳,用建行惠懂你App自助下单了一笔贷款。

小佳的服装生意有点特别,做的是传统汉服,此前一直走预售路线——先设计、打样、拍照、上架,等攒够一定单量,才会放给工厂出大货,所以资金压力不大。这两年国风成为潮流,小佳也有了新的想法,她想自己订面料,做独一无二的汉服。

汉服爱好者们参加汉服巡游活动(图/新华社)

如此一来,压力陡增。

自嘲有点社恐的小佳,默默在网上做攻略,对比了不少银行,最后下载了建行惠懂你。抱着试试的心态,提交资料申请了一笔。

很快,不到两分钟,钱到账了。小佳不敢相信,下一秒,她从沙发上蹦起来尖叫。

对于这两分钟,建行佛山分行罗村支行的客户经理骆文良感受更加深刻:“以前一线业务都需要客户给流水,然后我们去考察这个流水和企业规模、经营是否匹配,再一层一层上报领导,时间很长、流程复杂。符合要求的客户往往很少,因为很多小微企业是没办法给到流水的。”

“电子化之后就很方便,后台直接根据他们的水电费税收等各种情况做出计算和判断。不用一分钟,企业马上就能知道自己有没有资质申请,手机上就能查。门槛低了很多,大部分小企业都可以去申请。”骆文良感叹,这两年普惠金融业务在“云”的支持下,改变了不少。 

背后的“云端筑梦师”,则是黄彬彬等建行普惠中心的成员。作为建行佛山分行普惠中心的一员,黄彬彬日常负责在幕后处理流程上的审批授信,以及平台的拓展等工作,“我们平常与客户经理对接,他们是和客户走得最近的人,我们通过客户经理反馈的建议,去不断完善优化系统,相当于策划服务部。这些年来,作为建行的三大战略之二,普惠金融的发展离不开金融科技的成熟。”

这也是骆文良说的“云”。目前,建行广东省分行通过“金融科技战略”对自身进行赋能后,通过大数据等技术手段实现了对小微企业客户群体的精准画像,在技术层面实现了自动授予贷款额度。用户可在建行平台上自行申请贷款,放款时间控制在5分钟左右,真真切切地提高了效率,直击小微企业贷款需求“小、频、急”的特征,并且不良率控制在1%以内。

为企业松绑解套,也是打开了自己的上限。“云税贷”上线首日,贷款余额就突破10亿——而按照以往情况,达成这个数据需要两到三个月。

而到2021年9月,建行广东省分行贷款余额已突破2000亿元。

细水长流

“2000亿元,是什么概念?”

在互联网上,曾有网友提过这样一个问题。有人为其解答道,新出库人民币1万元重约0.115千克,2000亿元重2300吨。 

2000亿元也可以很“轻”,穿越“云端”在不经意间来到你我身边。

疫情伊始,建行东莞分行在深夜争分夺秒为小微企业开展申贷、续贷工作

在建行广东省分行32楼普惠金融部那台70英寸的大屏幕里,实时更新着全分行每一笔普惠金融贷款的走向。

9月的一天,经过屏幕的员工像往常一样,有意无意地看一眼屏幕上的星光点点。屏幕上的每一个闪光点,都意味着一笔新的普惠金融业务已成交。

当日,建行广东省分行普惠金融业务共投放4.6亿元,其中广州地区投放最多,占比近6成。在这些投放中,批发(26%)加上零售业和制造业(38%)行业占比超60%,主要集中在下午时段。

这一天,平凡之中又有点特别。建行广东省分行普惠金融事业部的每一位员工都知道,今天将会达成贷款余额2000亿元的成就。这2000亿元,也是记录广东产业发展和中国经济转型的2000亿。 

要来的总会来,相较于齐聚等待、欢呼喝彩,大家还是选择了默默坐在自己的工位上,为普惠金融的发展继续添砖加瓦。建行广东省分行普惠金融事业部负责人刘乐乐回忆,突破2000亿元大关,大家确实都很激动,但激动过后更认识到普惠业务有了一个新的标尺。

相比于“盯着”2000亿元的到来,刘乐乐和普惠部的同事更喜欢分析一些有趣的细节。比如早上11点,全国小微快贷支用金额排名中,广东还在第三,但下午两三点后,广东的数据很快就会冲上来——那是广东老板们喝完早茶开始上班了。

从广东省内数据来看,东莞分行支用金额排名第二,是第一名珠海分行的一半不到,但支用笔数却排名第一,“世界工厂正在有序运转”。佛山分行支用金额排名第五,支用笔数却排到了第二,小钱也能办大事。

窥一斑而知全豹,处一隅而观全局。广东中小微企业数量占所有经济主体的95%,借由建行这张用数据织成的大网,能大致勾勒出广东经济发展的图景。

润物无声

除了2000亿以外,还有一个数字对刘乐乐来说同样意义非凡,甚至超越了“2000亿”带来的成就感。

那就是“20万”,这是建行广东省分行普惠金融业务正在服务的客户数量。就在贷款余额突破2000亿的前一天,这个数字悄然达成。与之对应的,是累计服务客户数56万户,这个客户体量放眼全国都属于领先水平。

“放在以前纯线下模式是不敢想象的,但借势金融科技,我们把‘不敢想’变成‘超预期’。我们的户均融资金额就是100万左右,从这个金额就可以看到,基本上我们的贷款还是比较真实地投向了这些小微企业,真正做到了普惠的‘普’。”

 

和业务量一起上涨的,还有普惠金融战线员工的成就感。从前商业银行信贷服务受制于人力和时间成本,很难向小微企业大量提供,10%的大企业才是银行争夺的目标。但大企业往往资金渠道众多,这“锦上添花”的信贷服务,成了客户经理们拼杀的“红海”。

而现在,广阔天地大有可为。

建行集团内部转发的一名客户经理对普惠金融战略的心声,曾引发广泛共鸣:“对比动辄千万元的大业务,这一笔微不足道的‘小业务’或许就是一个企业和背后多少个家庭的‘救命之水’。”

疫情时期,建行广州分行上门为中小微企业办理普惠金融业务

2020年中,骆文良曾跟进一笔连锁餐饮的贷款。新冠肺炎疫情暴发初期,佛山多地实行了小区封闭管理,不少餐饮店也只能“放长假”。“那半年,这家连锁餐饮几乎没有什么生意,他们也没有做外卖,资金链就很麻烦,可能三个月都撑不住。” 

恰巧的是,建行佛山分行结合佛山“美食之乡”的特色,联合顺德美食协会、乐从餐饮协会创新“美食贷”。通过企业授权,统一从行业协会获取相关数据,以作为对应的贷款依据,让美食行业的“贷款公式”更清晰系统,一方面能让这些企业更快拿到资金,另一方面也方便了客户经理的前期工作。

这家连锁餐饮店正是靠着“美食贷”挺了过来。再后来疫情趋于平缓,餐饮店的生意也陆续恢复。“几万块钱说多不多,说少也不少。有时候,真的就是别人事业的救命钱,你就是别人的‘救命恩人’。”骆文良感叹道。

均盈补亏

美国城市公共知识分子简·雅各布在《城市经济》一书中指出,“传统组织结构框架下的大公司更不利于创新,组织最有能力增添新工作的时候,也就是当它规模还很小的时候,其后的增长都是已经加入的工作在数量上的增长。”

相比大企业,小企业是时代的大多数。若这些“小草”能在浇灌中获得爆发式成长和创新,更能守护好一片大地,带来跨时代的新发展。 

由此看来,建行以普惠金融这一新水源引导中小微企业的发展方向,以涓涓细流滋养更广泛的人群,让金融之水流到“光照不到的角落”,其功在当代。

随着中国经济转型,国家更加注重社会公平,强调“在高质量发展中促进共同富裕”。让小微企业成长起来,也是引导社会财富合理分配、进而促进共同富裕的一种途径。 

这是大势所趋,更是大行担当。

在普惠金融之外,建行也在尝试其他让社会更有温度的可能——向全社会开放1.41万个“劳动者港湾”,将目光投注于户外基层劳动者,以尊重和善意持续深化服务。

对于建行广东省分行而言,“普惠”不仅是一种业务,更应是一个平台。刘乐乐提到,刚刚结束的为期三年的“万小企扶万农户”,建行广东省分行带领爱心客户一起做公益,除了定向捐助,还会提供技术支持和工作岗位,从源头上解决返贫问题。“许多小微企业主都是从农村出来的,多年打拼成功后,回过头来看到同村、同姓、同宗的人需要帮助,他们的感触往往都很深。”

“我淋过雨,所以也想为别人撑把伞”,或许便是这些小微企业主愿意参与进来的想法之一。这些年来,建行广东省分行帮助了不少本土企业成长壮大。如今,建行也在不断创造机会,让更多企业家参与进来,为实现共同富裕的明天出一份力。

此前,建行广东省分行联合南方都市报、新浪广东发起系列公益活动,致敬美好生活建设者

扎根在改革潮头的广东,建行也希望以其经验,为全国提供共同富裕道路上的“普惠”样本。

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